По данным Первого кредитного бюро, 77 процентов экономически активного населения Казахстана имеют кредиты — 7,2 из 9,2 миллиона человек. Почти четверть заёмщиков — примерно 1,8 миллиона — имеют просрочку по платежам.
«ОЧЕНЬ СИЛЬНО ДАВИТ НА БЮДЖЕТ»
Берик (имя изменено) — работающий мужчина средних лет. Отдыхает — нечасто, работает — много, но набранных кредитов меньше не становится. Признаётся: виноват сам.
— Вначале я брал кредиты на крупную бытовую технику, а потом случилось так, что пару раз задержали зарплату и пришлось брать деньги, чтоб перекрыть кредит. Наросло очень много. После этого я в черный список попал по просрочке.
Берик не платит банку уже три месяца, планирует возобновить платежи только через год.
— А до этого долги превысили размер зарплаты — 120 процентов. Приходилось крутиться, искать деньги, — говорит он. — Бывало, что продукты брал по Kaspi Red (кредитный продукт kaspi.kz). Там тоже всё не просто так. Набегает каждый месяц.
Заемщик подчеркивает: не думал.
— Это очень сильно давит на бюджет, тяжело потом справиться. Когда берешь, об этом сильно не задумываешься — две, пять, десять тысяч в месяц, — думаешь: ай, ладно, раскидаюсь, ерунда. А оно потом как снежный ком набирается, и всё сложнее. За копейки берешь, а то, что оно растягивается на несколько лет, — это проблематично.
Берик признаётся: сейчас жалеет, что влез в кредитную кабалу, и добавляет, что хотел бы, чтобы потребительские кредиты были менее доступны.
— В принципе, можно и без кредитов прожить, просто это как заём у будущего: потом как-нибудь отдам. Думаю, мы, в Казахстане, еще не готовы, нет сознательности [привычки] бюджет подсчитывать — как-то легко к этому относимся.
Таких, как Берик, довольно много, если смотреть на статистику.
По данным комитета государственных доходов министерства финансов, из 7,4 миллиона казахстанцев, имеющих кредиты в банках и микрофинансовых организациях, у 1,8 миллиона есть просроченная задолженность. В том числе у 1,3 миллиона — более 90 дней. Тех, кто не платил по кредитам ни тиына в течение 180 дней, в Казахстане насчитали 1,1 миллиона человек. Не обслуживают кредит в течение года и более 886,8 тысячи заемщиков.
В Алматы, крупнейшем городе страны, который считается финансовым центром, ситуация с должниками выглядит удручающе. Почти у половины населения города есть кредиты. 50 процентов заемщиков не рассчитывается с банками и другими кредитными организациями уже больше 90 дней.
«В КОРЗИНЕ ПОТРЕБЛЕНИЯ ОЧЕНЬ ВЫСОКИЙ ПРОЦЕНТ ИМПОРТА»
Казахстанские экономисты не первый год обращают внимание на то, что кредитование реального сектора экономики, различных предприятий, идет на спад, тогда как кредитование населения, напротив, растет.
По состоянию на июль 2022 года, общий ссудный портфель банковского сектора составил 20,3 триллиона тенге (около 42,6 миллиарда долларов по средневзвешенному обменному курсу в июле), из которых 12,3 триллиона, или около 60 процентов, — кредиты физическим лицам. Объем банковских кредитов населению неуклонно растет: в конце прошлого года займы населению составляли 10,7 триллиона тенге, а уже в июне текущего года — 11,9 триллиона.
Национальный банк Казахстана в ответе на запрос Азаттыка указывает, что в конце июля просроченная задолженность физических лиц перед банками превысила 350 миллиардов тенге (735 тысяч долларов). В конце 2021-го этот показатель достигал 291 миллиарда, а в июне 2022-го — 341 миллиарда, то есть за полгода он вырос на 50 миллиардов, или на 17 процентов (данные без учета задолженности перед микрокредитными организациями).
По информации аналитической компании CEIC Data, в июне 2022 года долг казахстанских домохозяйств достиг 26,1 миллиарда долларов США. В целом это нормальная картина, если не углубляться в детали.
Экономист Касымхан Каппаров подчеркивает, что сами кредиты просто финансовый инструмент, без какой-либо моральной окраски, но в Казахстане окраску им дают доходы, не поспевающие за ростом доступности потребительских кредитов.
— Кредиты стали более доступны, но при этом уровень финансовой грамотности не поспевает и уровень доходов населения тоже, — говорит экономист. — И сейчас у нас более половины в среднем расходов населения идет на потребление, на продукты питания — это худший показатель с 2015 года. Пандемия и война усугубили ситуацию, но в целом мы видим, что эта ситуация продолжается с 2015 года, то есть когда была девальвация тенге в два раза и доходы населения резко упали из-за того, что у нас в корзине потребления очень высокий процент импорта. Это и одежда, и бытовая электроника. Так как она вся импортная, она выросла в цене и продолжает расти после Январских событий, из-за войны и сейчас на ожиданиях повышения инфляции и роста цен, который наблюдается в этом году.
Возможность брать еду в рассрочку в Казахстане появилась в 2019 году и с тех пор стала неким показателем при обсуждении закредитованности населения и низких доходов граждан. Об этом говорили эксперты и активисты, требующие кредитной амнистии.
Но и сами кредиты тянут вниз состояние людей с небольшими доходами, подчеркивает Каппаров.
— Кредиты имеют свойство накапливаться. В основном это, наверное, показатель низкого уровня финансовой грамотности. Когда люди берут кредит на покупку товаров не первой необходимости, они могут руководствоваться каким-то импульсным решением и не рассчитывать силы по обслуживанию кредитов. Могут возникнуть разные жизненные ситуации: потеря работы, доходов, может, болезнь какая-то, более важные проблемы. И в связи с этим люди отодвигают выплату кредитов, — говорит экономист. — Часть населения берет кредит в надежде, что сможет погасить, но из-за того, что теряет источники дохода, не может обслуживать эти кредиты. Это особенно сильно отразилось после пандемии, локдауна в связи с тем, что люди начали терять свои рабочие места и доходы.
«ЧЕЛОВЕК ОБЪЯВЛЯЕТ СЕБЯ БАНКРОТОМ И ЗАКРЫВАЕТ ДВЕРИ»
Несмотря на проводимые исследования, по результатам которых опрошенные в принципе удовлетворены экономическим положением в семье, в январе в правительстве был поднят вопрос кредитного бремени населения.
На презентации законопроекта о банкротстве физических лиц первый вице-министр финансов Марат Султангазиев сказал, что «закредитованность населения стала социальной проблемой». Если закон примут, физическое лицо сможет, как сейчас это делают юридические лица, объявить себя банкротом и не выплачивать долг финансовым организациям. Обсуждаются положения, которые помогут отделить тех, кто не может платить, от тех, кто не хочет. Банкрот, например, в течение пяти лет не сможет брать займы, а человек, предоставивший ложную информацию о своем финансовом положении, может понести уголовную ответственность.
Экономист Касымхан Каппаров считает этот закон приемлемым выходом из сложившейся ситуации.
— Он, конечно, жестче по отношению к потребителям, потому что, если человек объявляет себя банкротом, тогда он закрывает двери для себя в финансовые учреждения, — говорит экономист. — С другой стороны, это дает ему шанс списать кредит, чтобы этот кредит на нем не висел. В таком случае бремя этого кредита ложится на банки, и банки будут более серьезно подходить к оценке рисков заемщиков. Банковская система Казахстана постепенно подходит к этому решению. Конечно, сами банки и кредитные финансовые институты не заинтересованы в том, чтобы этот закон продвигать, потому что в данном случае они будут нести прямые убытки. Но мне кажется, что это неизбежно, и чем раньше этот закон примут, тем лучше.
Впрочем, корень проблемы — низкие доходы значительной части населения, не позволяющие этим людям при полном рабочем дне обеспечивать себя полной продуктовой корзиной, — от принятия закона о банкротстве не исчезнет.
Президент общественного фонда «Стратегия» социолог Гульмира Илеуова рассказывает, что, согласно проведенному ее организацией опросу, у семи процентов населения не хватает средств даже на продукты, у 19 процентов хватает на продукты, но с трудом — на одежду. Даже если не брать во внимание культуру потребления, говорит социолог, нехватка средств вынуждает людей брать кредиты на традиционные мероприятия, например на сбор детей в школу к 1 сентября.
Власти каждый раз отчитываются о росте зарплат казахстанцев и улучшении благосостояние в целом. Статистика будто бы это подтверждает. К примеру, среднее значение номинальной заработной платы во втором квартале 2022 года составило 312 011 тенге. Рост на 24 процента по сравнению с предыдущим кварталом. При этом в январе этого года президент страны Касым-Жомарт Токаев с высокой трибуны заявил, что у половины населения Казахстана ежемесячный доход не превышает 50 тысяч тенге, а население массово жалуется на беспрецедентный рост цен — до 80 процентов на некоторые продукты, к примеру сахар. На этом фоне в июле власти официально показали инфляцию 15 процентов.
Официальная статистика гласит, что уровень безработицы в Казахстане — 4,9 процента. Это значит, что не имеют работы 450 тысяч человек, если считать из трудоспособных 9,2 миллиона граждан. Но, опять же, эта статистика не учитывает так называемых самозанятых (когда семья держит скот или сажает огород) и скрытую безработицу (когда люди не обращаются на биржи труда). По оценкам экспертов, реальная безработица может составлять до 20 процентов трудоспособного населения.
КОММЕНТАРИИ